Jak wybrać najbardziej opłacalny kredyt hipoteczny?

W dzisiejszych czasach banki wychodzą nam naprzeciw i oferują coraz to atrakcyjniejsze propozycje kredytowania. My natomiast coraz chętniej sięgamy po taką pomoc. Kierują nami różne potrzeby, chęć wyjazdu na wymarzone wakacje, nowe auto, czy własne mieszkanie.

Spłata kredytu hipotecznego trwa średnio 25 lat. Warto zatem znaleźć najtańszą ofertę. Tylko jak porównać ze sobą poszczególne propozycje banków? Przecież mnóstwo ofert wygląda atrakcyjnie tylko na pierwszy rzut oka. Podpowiadamy, co jest najważniejsze przy wyborze kredytu hipotecznego i jak samemu znaleźć najlepszą ofertę.

Nie istnieje kredyt hipoteczny, który byłby tak samo atrakcyjny dla każdego. Banki dostosowują warunki kredytowe w zależności od sytuacji wnioskującego o kredyt klienta, dlatego ostateczny kształt umowy kredytowej zależy od wielu czynników.

Najlepszy kredyt hipoteczny – czyli jaki?

Jednym z najważniejszych kryteriów wykorzystywanych do oceny atrakcyjności oferty jest całkowity koszt kredytu. Chyba nikt za kredyt hipoteczny nie chce przepłacić. Zobowiązanie powinno być też bezpieczne. Tylko co to właściwie znaczy? Rata kredytu nie powinna zbytnio obciążać domowego budżetu, a regularna spłata zobowiązania nie może stanowić dla kredytobiorcy żadnego problemu. Oprócz tego każdy oczekuje od banku profesjonalnej obsługi, nowoczesnych rozwiązań, fachowej pomocy i innych atrakcyjnych produktów finansowych.

W praktyce najlepszy kredyt hipoteczny to taki, który odpowiada na indywidualne potrzeby kredytobiorcy. Dlatego zastanów się, czego tak naprawdę oczekujesz od banku oraz oferty i wybierz taką, która spełni Twoje oczekiwania w 100%.

Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt hipoteczny?

Wybór najkorzystniejszej oferty kredytowej nie zawsze jest oczywisty. Przeglądając oferty banków, należy dokładnie przeanalizować i porównać ze sobą kilka najważniejszych czynników opisujących każdy kredyt hipoteczny, w tym m.in.:

• koszt kredytu – uwzględnia odsetki, prowizję, opłatę przygotowawczą, ubezpieczenie kredytu i wszelkie inne opłaty wprowadzone przez bank,
• RRSO – wskaźnik wyznaczający całkowity koszt kredytu,
• marża – zysk dla banku za udzielenie kredytu,
• formalności i obsługa banku – lista niezbędnych dokumentów, jakie trzeba dołączyć do wniosku o kredyt hipoteczny, zależy od wewnętrznej polityki banku,
• umowa kredytowa – warunki kredytowania podczas trwania umowy mogą ulec zmianie jedynie za zgodą obu stron, dlatego przed podpisaniem umowy należy dokładnie przeczytać jej treść, aby przekonać się, czy jest ona dla nas zrozumiała,
• okres kredytowania – powinien być dostosowany do możliwości spłaty (im dłuższy czas kredytowania, tym niższe comiesięczne raty).

Spłata kredytu hipotecznego

Wybierając kredyt hipoteczny, musimy podjąć decyzję o wysokości zobowiązania i długości okresu spłaty. 

Jednak to nie wszystko. Bank zapyta nas również, w jakich ratach chcemy spłacać dług: równych czy malejących.

Większość osób zaciągających kredyt hipotecznych wybiera raty równe. W takim przypadku na początku spłacane są głównie odsetki oraz niewielka suma kapitału. Proporcje ulegają zmianie dopiero z czasem. Jeśli chodzi o mniej popularne raty malejące, składają się one z części kapitałowej oraz odsetek, które naliczane są od wysokości pozostałego kapitału. Co za tym idzie, kredytobiorca na początku spłaca większe raty, które z biegiem czasu znacząco maleją.

Bez względu na wybrany rodzaj rat, zawsze do umowy kredytowej dołączony jest harmonogram spłaty kredytu hipotecznego informujący nas o tym, ile i kiedy trzeba zapłacić na rzecz banku z tytułu spłaty zobowiązania.

Kredyt hipoteczny – kalkulator zdolności kredytowej

Trudno jest samemu wyliczyć sobie zdolność kredytową. Banki przy jej ocenie biorą pod uwagę mnóstwo czynników, które wpływają na pozytywne rozpatrzenie lub odrzucenie wniosku. Dlatego najlepiej skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego, aby dowiedzieć się, na jak wysoki kredyt mamy szansę.

Jak działa kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego? Wystarczy wpisać miesięczny dochód, okres spłaty, oprocentowanie, typ raty oraz informacje o innych spłacanych zobowiązaniach, by przekonać się, jak wygląda nasza zdolność kredytowa. W przygotowanych przez kalkulator wynikach wyświetli się maksymalna kwota kredytu hipotecznego, jaką w danej chwili mogą nam zaoferować banki. Oprócz tego dostępna będzie lista ofert konkretnych banków, którą można posegregować pod względem najważniejszej dla nas wartości.

Przykład

Jan Kowalski chce wziąć kredyt hipoteczny. Jego sytuacja finansowa wygląda następująco: miesięczny dochód gospodarstwa wynosi 7 000 zł, w którym żyją 4 osoby. Ma limit na karcie kredytowej w wysokości 5 000 zł, w dodatku co miesiąc spłaca ratę w wysokości 500 zł z tytułu zaciągniętego kredytu gotówkowego i 300 zł wziętej pożyczki w parabanku. Najlepszą z jego punktu widzenia ofertą jest kredyt hipoteczny na 30 lat, przy oprocentowaniu w wysokości 3% i równych ratach. Maksymalna kwota kredytu, jaką może dostać Jan, wynosi 759 006,2 zł. Najlepszą ofertę ma dla niego PKO Bank Polski, a warte rozważenia są także propozycje od Millennium Bank, Santander Bank Polska i ING Bank Śląski.